Regroupement de crédits Cetelem

Avec Cetelem, regroupez tous vos emprunts (avec ou sans sans crédit immobilier) en un seul et abaissez votre nouvelle mensualité.

Attention à ne pas le confondre le regroupement de crédits avec une autre opération appelée le rachat de crédit. En effet, le rachat de crédit est une renégociation de votre (ou vos) prêt(s) immobilier(s) afin de modifier le taux d'intérêt appliqué et la durée de l'emprunt. Dans ce cas, vous allez faire un rachat de l'ancien crédit, remplacé par un nouveau crédit à un taux inférieur ou au même taux.



L'autre opération dont on parle ici est le regroupement de crédits ou restructuration de crédits ou restructuration de dettes. Elle consiste à remplacer l'ensemble de vos crédits en cours (crédit voiture, prêt travaux, crédits immobiliers, crédit renouvelable) par un seul crédit. Lorsqu'il y a une succession de crédits à rembourser, la solution proposée sera de proposer un seul prêt de rechange avec une mensualité moindre ce qui permettra de redonner du pouvoir d'achat.

Pour cela, il faut prendre tous les crédits en cours, faire une analyse très fine de la situation en terme de revenus, de charges et aussi des incidents de paiement puis proposer une nouvelle solution, c'est à dire de regrouper tous les crédits en un seul.

L'objectif est de rééchelonner le crédit dans le temps et donc faire baisser la mensualité. Dans à peu près trois cas sur quatre, la mensualité diminue de l'ordre de 50%. Il n'y a aucun piège sur le regroupement de crédits mais gardez en tête que, lorsque vous rééchelonner vos crédits, le montant total des intérêts sera supérieur au montant par rapport à la situation antérieure. C'est mathématique: le montant total des intérêts peut augmenter puisque les dettes comprises entre 5 et 8 ans seront rééchelonnées sur 10 à 12 ans par exemple.

BNP Paribas Personal Finance en bref

BNP Paribas Personal Finance est le spécialiste du crédit à la consommation du Groupe BNP Paribas. Premier acteur spécialisé en Europe du crédit à la consommation, il est présent dans une trentaine de pays, avec plus de 20 000 collaborateurs. Les cartes de crédit, les prêts personnels, les solutions automobiles et les assurances sont les principaux produits commercialisés, disponibles pour les consommateurs sur le site Web, dans l'application, par téléphone, dans les établissements commerciaux des partenaires et dans les agences Cetelem.

Pour accompagner ses clients et partenaires, BNP Paribas Personal Finance s'engage à favoriser l'accès à une consommation plus responsable et durable.

Le rachat de crédits est-il économiquement intéressant ?

Est-il toujours intéressant de faire racheter ses crédits ? Nous allons voir que ce n'est pas toujours le cas…

Pour le savoir, vous devez faire un calcul mathématique en estimant au plus juste la différence entre le coût de vos intérêts actuels et le coût de vos intérêts à payer dans le cadre d'un regroupement de crédits. Vous devrez aussi prendre en considération le montant des pénalités de remboursement anticipé à verser à votre banque actuelle.

En général, pour que le rachat de crédits soit intéressant, il faut réunir deux conditions: la première est que le nouveau taux d'emprunt soit inférieur à votre taux d'emprunt actuel et la deuxième condition est que vous n'ayez pas encore remboursé une part importante du capital (plus de un tiers) - vous êtes donc encore au début de la durée de votre prêt…

Certains ménages cherchent dans cette opération à abaisser le montant des mensualités pour retrouver du pouvoir d'achat. Pour cela, ils n'hésitent pas à allonger la durée du regroupement de crédits, ce qui aura pour conséquence l'augmentation du coût global du crédit. Cette augmentation globale du coût est acceptable pour ces ménages qui cherchent, avant tout, à se libérer des charges mensuelles que représente le crédit.

La diminution du montant des mensualités peut entraîner l'allongement de la durée du prêt, majorer le coût total du crédit et augmenter l'endettement total.

Si vous pensez faire un rachat de crédits, vous devrez préparer votre dossier avec de nombreux éléments importants: pièce d'identité, livret de famille, bulletins de paie, liasses fiscales, avis d'imposition etc. Si vous avez des emprunts en cours, vous devrez présenter toutes les offres de crédit, les tableaux d'amortissement et puis vos relevés de compte bancaire des trois derniers mois. Autre point: il vous sera demandé des justificatifs si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier.

Pour faire un rachat de crédit, il faut préparer un très bon dossier. On vous conseille de regrouper tous vos documents en format numérique sur un fichier zip. Ce n'est pas forcément utile d'arriver avec des documents imprimés aujourd'hui dans les établissements bancaires.

Ensuite, ce qui peut être intéressant, c'est de contacter toutes les banques une par une, mais ça peut être quand même assez fastidieux, surtout qu'il faut prendre des rendez-vous avec chacune d'entre elles. Du coup, la deuxième possibilité, c'est de faire appel à un courtier qui en fait va prendre votre dossier et va le présenter auprès de différentes banques. Cette formule peut être intéressante parce qu'en général, ce sont des professionnels aguerris à la négociation et habitués à présenter des dossiers de regroupement de crédits. Pour vous, c'est gratuit:la commission du courtier va être payée directement par l'établissement bancaire auquel vous allez souscrire.