Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation dont l’utilisation et le remboursement sont caractérisés par une grande liberté, mais pas seulement. Un crédit renouvelable permet à son emprunteur d’utiliser une réserve d’argent mise à disposition par une banque, un organisme spécialisé ou une enseigne de la grande distribution.
Autrement dit, Le crédit renouvelable consiste en une réserve d’argent mise par un organisme de crédit à la disposition d’un emprunteur qui va l’utiliser à son gré, partiellement ou en totalité.
Lorsque vous souscrivez un crédit renouvelable, vous disposez d’une somme d’argent que vous utilisez comme vous le souhaitez, en une ou plusieurs fois, soit via une carte de crédit dédiée vous permettant de régler vos achats ou de retirer des espèces, soit par chèque ou virement sur votre compte bancaire. Mais attention, ces facilités ont des contreparties.
Comme tout crédit, vous devez commencer à rembourser la somme empruntée. Dès la première utilisation, un prélèvement mensuel est effectué sur votre compte bancaire, jusqu’à ce que la réserve soit intégralement reconstituée. Quant à son taux d’intérêt, il est variable.
En effet, et c’est l’un des dangers du crédit renouvelable. On ne sait pas à l’avance combien cela peut coûter et en l’occurrence, cela peut coûter cher. Les taux d’intérêt sont élevés et généralement plus élevés que ceux des crédits à la consommation classique. De plus, le taux d’intérêt est révisable, c’est à dire qu’il varie à la hausse ou à la baisse en fonction des variations d’un taux de référence.
Une autre particularité du crédit renouvelable, c’est qu’une partie des remboursements des mensualités vient reconstituer une réserve d’argent disponible qui peut être à nouveau utilisée. Une souplesse dont il ne faudrait pas se méfier.
Oui, car clairement, on peut être tenté d’emprunter de nouveau de l’argent alors que l’on n’a pas fini de rembourser en totalité le montant précédemment emprunté. Il est alors difficile de sortir de cette spirale de crédits. Ce mode de financement doit rester exceptionnel et les sommes empruntées de faibles montants, en particulier pour les personnes en situation financière fragile, pour lesquelles il peut accroître les difficultés.
Sachez que si un consommateur demande un crédit en magasin pour un bien ou un service de plus de 1 000 €, le prêteur a alors l’obligation de lui laisser le choix entre un crédit renouvelable et un crédit à la consommation classique.
En matière de protection du consommateur,, le prêteur a le devoir de vérifier sa solvabilité, de lui remettre une offre de contrat à laquelle ce dernier a un délai de 15 jours pour répondre et de l’informer qu’il a un délai de 14 jours à partir de la date de la signature du contrat pour se rétracter.
Le prêteur doit adresser chaque mois un état du crédit à l’emprunteur.
La durée de remboursement est de 36 mois maximum si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 euros, de 60 mois au-delà de 3 000 euros.
A tout moment, l’emprunteur peut réduire sa réserve de crédit, suspendre son droit à l’utiliser, résilier son contrat, étant entendu qu’il devra rembourser le montant de la réserve utilisée. Le contrat est suspendu si la réserve n’a pas été utilisée pendant un an et il est résilié automatiquement un an après sa suspension, si la résiliation n’a pas été effectuée entretemps par l’emprunteur.
Le crédit renouvelable est aussi dénommé crédit revolving, crédit permanent ou crédit reconstituable.